O banco é o passo lento. E parte do que lhe disseram está errado
Qualquer arranque em Portugal anda à velocidade da conta bancária. A empresa leva um dia; a conta leva semanas, e é o único passo em que pode ser recusado sem recurso. É também o passo rodeado da desinformação mais confiante, a começar pela ideia de que uma empresa portuguesa precisa de um IBAN português para pagar impostos portugueses. Não precisa.
Não precisa de IBAN português para pagar impostos portugueses
Esta ideia faz estragos a sério, porque empurra as pessoas a aceitar quaisquer condições bancárias que lhes ofereçam, convencidas de que não há alternativa. As regras publicadas da AT dizem outra coisa.
A AT aceita instruções de débito direto de contas domiciliadas em bancos da Área Única de Pagamentos em Euros — os Estados-Membros da UE mais Andorra, Islândia, Listenstaine, Mónaco, Noruega, São Marino, Suíça, Reino Unido e Vaticano. Um IBAN português é uma opção entre várias, não um pré-requisito.
Portal das Finanças, regras do débito diretoQuando a conta não é portuguesa, a titularidade tem de ser confirmada por documento emitido pelo banco onde está domiciliada, e a adesão só fica concluída depois dessa confirmação. É um passo, não um obstáculo, mas tem de ser planeado e não descoberto.
A adesão conclui-se com a confirmaçãoA adesão ao débito direto tem de ficar concluída com mais de quinze dias de antecedência face à data-limite de pagamento do imposto em causa, com o IVA tratado à parte, e até ao dia dez do mês no caso de planos prestacionais aprovados. Falhada a janela, paga esse ciclo de outra forma.
Planeie a adesão, não só a contaRecusar uma conta por estar noutro país da UE contraria as regras SEPA — mas essa proteção só funciona onde a contraparte aceite a operação a partir de uma conta nacional. Alguns fornecedores, senhorios e processos de salários portugueses agem como se um IBAN nacional fosse obrigatório. A lei está do seu lado; a fila não.
Saiba a regra, orçamente o atritoA conclusão prática não é «dispense a conta portuguesa». É que não está sob a pressão de tempo que julga. Pode constituir, registar, faturar e pagar imposto enquanto o pedido de conta segue o seu ritmo — o que significa que pode dar-se ao luxo de preparar o processo como deve ser, em vez de submeter um processo magro por causa de um prazo que o assustou.
O que está mesmo no seu processo
Marque o que tem realmente em mãos, não o que conseguiria obter. A ponderação reflete o que faz os processos ficarem parados, que não é o mesmo que aparece primeiro na checklist do site de um banco.
Exigido por leiAqui o banco não tem discricionariedade
O que o banco pede além dissoVaria por banco, pedem todos
O que decide na realidadeRaramente em checklists publicadas
A ponderação é nossa, de processos que levámos a bancos portugueses, e não um sistema de pontuação publicado. Corre inteiramente no seu navegador; nada é registado nem enviado. Use-a para encontrar o seu item mais fraco, não como previsão.
É uma avaliação legal, não uma opinião sobre si
Perceber o que o banco é obrigado a fazer muda a forma de preparar e tira grande parte do desgosto de uma recusa.
A Lei 83/2017 obriga as entidades a obter informação sobre a identidade dos beneficiários efetivos e a verificá-la por medidas razoáveis antes de estabelecer a relação de negócio. O banco não pode abrir primeiro e perguntar depois, e é por isso que um processo incompleto simplesmente pára.
A lei define-o como a pessoa singular que em última instância detém ou controla o cliente. Uma cadeia de holdings não encerra a averiguação; alonga-a. Cada camada entre si e a empresa portuguesa é mais um conjunto de documentos e mais uma semana.
E não apenas declaradas. O banco tem de formar uma posição que consiga defender internamente sobre para que serve a conta e de onde vem o dinheiro. «Consultoria» sem mais detalhe não é defensável, e é por isso que processos vagos falham mais do que processos complicados.
O direito da UE dá aos consumidores legalmente residentes na União o direito a uma conta de pagamento básica. As empresas não têm equivalente. Uma recusa é comercial e definitiva, e é visível ao banco seguinte, o que é o melhor argumento para só se candidatar quando estiver pronto.
O que reforça um processo e o que o enfraquece em silêncio
- Uma descrição escrita, aborrecida e concreta que um estranho conseguisse repetir
- Origem dos fundos documentada em vez de garantida verbalmente
- Contratos ou faturas do negócio que já tem a funcionar
- Uma cadeia de participações curta, com cada camada documentada e apostilada
- Perguntar ao banco sobre o seu setor antes de submeter e não depois
- Um beneficiário identificado, disponível e pronto para reunir
- Códigos CAE escolhidos à pressa que não batem certo com o que descreveu
- Um site que diz coisa diferente da candidatura
- Estruturas de participações com camadas sem propósito explicado
- «Comércio internacional» ou «consultoria» como descrição inteira
- Candidatar-se a quatro bancos ao mesmo tempo, o que muitas vezes se percebe
- Uma recusa já registada, que torna a tentativa seguinte mais difícil
Dizemos a parte desconfortável com clareza. Se o seu setor é dos que os bancos portugueses recusam por política, nenhuma preparação de processo muda isso, e um consultor que prometa o contrário está a vender-lhe tentativas e não resultados. O trabalho útil nesse caso é descobrir que instituição serve o seu setor, que é outra pergunta e às vezes não tem boa resposta.
Instituições de pagamento: o que resolvem e o que não
Muitas empresas portuguesas reais operam no dia a dia através de uma instituição de pagamento. É uma resposta legítima, com limites que vale a pena conhecer antes de depender dela.
- Receber de clientes por toda a UE e fora dela, com abertura normalmente mais rápida
- Operação multimoeda sem uma conta separada por moeda
- Débito direto de impostos, já que a AT aceita qualquer conta SEPA com titularidade confirmada
- Começar a faturar enquanto o pedido ao banco segue em paralelo
- Contrapartes que agem como se um IBAN nacional fosse obrigatório, contra as regras SEPA
- Crédito, garantias e tudo o que exija relação bancária e não apenas uma conta
- Concursos públicos e alguns senhorios, onde se espera referência de banco nacional
- Proteção de depósitos, que difere da de um banco e merece ser lida em vez de presumida
Em que assenta esta página
- Lei n.º 83/2017, de 18 de agosto — o quadro de combate ao branqueamento. Artigo 29.º sobre identificar e verificar beneficiários efetivos antes de estabelecer a relação de negócio; artigos 2.º h) e 30.º sobre quem é o beneficiário efetivo, na redação da Lei 58/2020.
- Registo Central do Beneficiário Efetivo (RCBE) — o guia oficial publicado pelo Ministério da Justiça.
- Portal das Finanças, débito direto — as regras publicadas sobre que contas são aceites, a lista de países SEPA, a confirmação de titularidade para contas não portuguesas e os prazos de adesão.
- Regulamento SEPA, na síntese do Your Europe — uma conta não pode ser recusada por estar noutro país da UE, onde a contraparte aceite a mesma operação a partir de conta nacional.
- Diretiva da UE das Contas de Pagamento — o direito a uma conta de pagamento básica aplica-se a consumidores legalmente residentes na União. Para empresas não há equivalente.
Tudo o que diz respeito ao que cada banco exige, quanto demora e que setores recusa é operacional e não legal. Muda, difere entre instituições e até entre balcões, e deliberadamente não publicámos tabelas de preços nem prazos pelos quais não possamos responder. Onde esta página diz «a maioria dos bancos», leia-se como a nossa experiência e não como regra.
O que perguntam quando a conta é a última coisa a faltar
Preciso de conta bancária portuguesa para ter uma empresa portuguesa?
Menos do que normalmente lhe dizem. Para pagar impostos, a Autoridade Tributária aceita débito direto de qualquer conta num banco da área SEPA, e não só de uma conta portuguesa. Numa conta não portuguesa a titularidade tem de ser confirmada por documento emitido pelo banco, e a adesão tem de ficar concluída com mais de quinze dias de antecedência face ao prazo de pagamento, com o IVA tratado à parte. Uma conta portuguesa é uma conveniência e uma vantagem comercial; para pagar imposto não é exigência legal.
Porque é que os bancos recusam empresas não residentes?
Quase nunca pela nacionalidade em si. Pela Lei 83/2017 o banco tem de obter e verificar a identidade dos beneficiários efetivos antes de estabelecer a relação de negócio, e tem de perceber a finalidade da relação e a origem dos fundos. Se não conseguir concluir essa avaliação com o que lhe deu, o processo é recusado — não como juízo sobre si, mas porque a avaliação que a lei exige não pode ser terminada.
Quanto tempo demora?
Mais do que tudo o resto num arranque português, e é o passo a começar primeiro e não último. A constituição é um dia; reunir documentos societários, apostilas e prova da origem dos fundos a partir de fora de Portugal leva semanas. Comece o processo bancário em paralelo com a decisão da estrutura, e não depois de a empresa existir.
Existe direito a uma conta bancária de empresa?
Não. O direito da UE dá aos consumidores legalmente residentes na União o direito a uma conta de pagamento básica. Não existe direito equivalente para empresas, e é por isso que uma recusa é definitiva e não recorrível, e por isso é que a primeira submissão conta tanto.
Uma empresa portuguesa pode usar a Wise ou a Revolut?
Para muitas finalidades sim, e muitas empresas reais fazem-no. As ressalvas práticas são que estas são instituições de pagamento e não bancos, que algumas contrapartes portuguesas e entidades públicas continuam a agir como se um IBAN nacional fosse obrigatório, e que recusar uma conta por estar noutro país da UE contraria as regras SEPA — mas só onde essa contraparte aceite a mesma operação a partir de uma conta nacional.
O que mais aumenta as hipóteses?
Uma descrição escrita, clara e aborrecida do que o negócio faz, quem lhe paga e de onde vem o dinheiro, com documentos que a sustentem. A maioria dos processos fracos não é desonesta; é vaga. O compliance não procura um discurso de venda, procura algo que possa escrever e defender perante a sua própria segunda linha.
Envie o processo antes de o enviar a um banco
Diga-nos a cadeia de participações, o setor e o que o negócio faz mesmo. Dizemos-lhe que itens faltam, que banco vale a pena abordar para o seu setor, e se uma instituição de pagamento é o melhor primeiro passo. Não recebemos nada de nenhum banco pela apresentação, e é por isso que a resposta às vezes é que nenhum o vai aceitar.